面向银行、保险、证券、消费金融与互联网小贷机构：解决「流程要简化、风险要控住」这对矛盾。方案以 API 接口或前端集成的方式交付，把身份核验、实人认证、银行卡鉴权、共债识别与风险定级打包成可嵌入业务流程的组件，覆盖贷前、贷中、贷后。
| 适用场景 | 银行票据与合同 OCR、小微企业贷款、银行远程开户、保险智能理赔、证券网上开户、互联网小贷 |
|---|---|
| 交付形式 | API 接口 ／ H5 认证网关（链接或二维码）／ 移动端 NFC SDK ／ 前端集成 |
| 数据来源 | 公安、工商、司法、银联、运营商、教育等权威体系授权（方案原文） |
| 覆盖体量 | 风险等级查询主体风险信息综合覆盖率 91.6%；全域风险指数覆盖人数 1 亿–6 亿（不同维度有差异）；多头借贷共享数据来自 2000 多家机构 |
| 核心能力 | 身份二要素核验、运营商三要素、银行卡鉴权、活体检测与人脸实人核验、NFC 证件识读、OCR、多头借贷、风险等级查询、全域风险指数、黑名单、负面核验 |
| 原版文档 | 32 页 · 5.5 MB |
方案把金融机构当下的处境概括为三组张力：监管趋严——强监管要求承载业务的 IT 基础设施更可靠；创新压力——移动互联网与云计算、大数据、物联网、人工智能推动传统金融做业务变革；体验要求——用户不再接受「必须到网点、必须带材料」的旧流程。三者叠加的结果是：简化流程的动作必须同时是加固风控的动作，否则只是把风险往后推。
对应地，方案的产品理念是三条：
对公业务中，企业投资开户、企业贷款都需要验证企业资质与营业能力。OCR 服务支持对各类企业文件、合同、增值税发票、表格单据的批量扫描识别，把「扫描—结构化提取—录入」从人工环节变成系统环节，缩短业务办理时间。方案强调其深度学习算法针对金融业务场景做过适配，以提高场景中的识别精度。
痛点明确：虚构企业、冒用身份骗贷。方案给出的组合是「企业投资报告＋法人负面信息＋企业实力评分＋企业三要素」用于准入，「企业舆情监控＋黑名单＋多头借贷＋风险等级查询」用于持续监控，形成覆盖贷前、贷中、贷后的流程化风控，减少人工操作环节。
通过带 NFC 功能的设备读取证件芯片信息，远程验证证件真实性，实现实名、实人、实证三位一体。方案特别提到粤港澳地区用户无法到现场开户的场景：直连出入境服务、覆盖全量注册用户信息，可实时调用，降低对实体网点的依赖。
传统理赔每个环节都需要人工参与，流程冗长、人力成本高。方案以「H5 认证网关＋OCR 文字识别＋人脸识别＋手拿身份证实人认证」组合嵌入保司理赔系统，完成人证核身与理赔单据识别，减少人力投入并降低理赔风险。
以 H5 网关形式提供活体检测与实人核验：机构把活体检测 URL 以链接或二维码形式发给 C 端用户，用户按提示完成认证，连通官方数据源核验后返回结果。支持中国护照、居民身份证、港澳居民来往大陆通行证、台胞证、外国人永居证的实名与实人核验，适用于证券网上开户、保险智能理赔、银行远程开户、互联网小贷。
四步完成：NFC 设备接触证件读取芯片信息 → 调用 SDK 读取芯片 → 通过移民局接口验证证件真实性 → 生成验证结果。具备读取符合 ICAO 国际旅行证件的能力，以加密安全通道传输，结合权威数据库完成「实名、实人、实证」核验。
在用户授权前提下，把姓名、身份证号与采集的人脸照片加密封装，直连公安身份认证体系，使用公安部可信身份权威认证体系的人脸识别技术判断是否为本人。方案标注的能力为：全国身份证持有人全覆盖、直连 CTID、毫秒级响应、每秒万次认证能力、均耗时 600 毫秒、可减少 80% 人员投入。流程上先做活体检测（含云端防 Hack 机制），再做人脸比对，比对对象可为证件照片、企业留档照片或权威机构留档照片。
运营商核验的数据源为三大运营商实时数据，输入姓名、身份证号、手机号，验证身份信息是否一致，并返回手机号归属地（省、市）与所属运营商中英文标识。银行卡鉴权以银行体系全量实时数据为源，输入姓名、身份证号、卡号，验证身份一致性并返回银行卡类型、等级与银行名称。
通过机构合作获取申请人多头借贷行为数据，辅助判断共债高风险人群。共享数据来自 2000 多家机构，覆盖小贷、消费金融、助贷、P2P、汽车金融、银行等类型（方案标注银行即将上线）。输出维度包括：申请机构所属行业与规模、申请时间、近 15 天及近 1／3／6／9／12 个月的申请机构家数、各类机构与各规模机构申请数、机构查询次数、申请手机号数、本手机号申请占比、申请机构规模类型数、只有一次申请的机构数、工作日申请次数占比。应用在风控模型、审批规则、贷中风险管理、催收策略制定。
以姓名＋身份证号查询，返回风险信号等级与风险信息，帮助识别被查主体的风险情形。方案给出的综合覆盖率为 91.6%，并建议把 1 级、2 级信号作为黑名单识别在准入时排除，其余级别作为指标变量入模。各级风险信号触发率为：1 级 0.70%、2 级 10.20%、3 级 14.20%、4 级 21.80%、5 级 44.70%、未命中 8.4%。数据来源为百行征信的微联征信产品。
从职业特征、清偿能力、住行特征、违约成本、授信档案、共债趋势、消费趋势、兴趣行为、成长潜力等维度刻画客户信用状况，形成不同维度下的信用得分，覆盖人数 1 亿–6 亿（不同维度覆盖人数有差异）。用法分三种：全部指数参与建模（方案称平均 KS 提升 5%）、用于风控规则（履约习惯、共债趋势、清偿能力、消费趋势、成长潜力）、用于额度策略（推荐授信档案与消费趋势，低分可考虑谨慎授予或拒绝，高分可提高额度）。
靠实名、实人、实证三层叠加。实名由身份二要素核验完成；实证通过 NFC 读取证件芯片信息并经移民局接口验证证件真实性；实人通过活体检测加人脸比对，直连公安身份认证体系判断是否为本人。三层都在同一条流程里完成，用户只需一部带 NFC 的手机。
支持中国护照、居民身份证、港澳居民来往大陆通行证、台胞证、外国人永居证的实名与实人核验。机构把活体检测链接或二维码发给用户，用户在手机端完成拍摄与活体检测，系统连通官方数据源核验后返回结果，可用于证券网上开户、保险理赔、远程开户与互联网小贷。
方案标注共享数据来自 2000 多家机构，覆盖小贷、消费金融、助贷、P2P、汽车金融等类型，银行标注为即将上线。输出可到近 15 天及近 1、3、6、9、12 个月的申请机构家数、机构查询次数、申请手机号数与占比等维度，用于共债风险识别与催收策略。
方案给出主体风险信息综合覆盖率 91.6%，分 1 至 5 级加未命中，触发率分别为 0.70%、10.20%、14.20%、21.80%、44.70%、8.4%。实践建议把 1 级和 2 级信号作为黑名单在准入时智能排除，3 至 5 级作为指标变量入模，而不是一律拒绝。
可以。方案提供的不只是原始字段，还有已加工的判断结果：风险等级直接给分级、全域风险指数直接给多维信用得分与使用指导（如低分谨慎授予额度、高分提高额度），多头借贷给统计口径。机构可以先用现成结论跑准入规则，再逐步把这些变量并入自有模型。
需要。方案中的人脸识别、黑名单、负面核验等产品均写明在用户授权前提下进行，并强调对标 GDPR、流转数据不缓存复用、以多方安全计算实现「明文数据不出库」。机构侧仍需自行完成告知同意与场景合法性评估。